[摘要] 5月10日下午，中国人民银行宣布，自2015年5月11日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.25%。
5月10日下午，中国人民银行宣布，自2015年5月11日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.25%。
这也是继2014年11月份和2015年3月份，半年内的第三次降息。此次降息的同时，央行宣布，结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍；其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。
截至昨日晚间17:00点，降息24里银行反应迥异，与上次多家银行时间表态利率上浮到顶不同，此次降息后多数银行反应平静。恒丰银行战略与创新部总经理娄丽丽对《证券日报》记者表示，本次调整后的存款上浮区间上限为3.375%，较调整前高出12.5个bp，但鉴于此前存款利率“一浮到顶”银行机构数量已经减少，预计本次降息后银行存款利率不会都执行上限水平，而会根据自身实际情况提高定价水平和定价能力。
降息24银行百态
《证券日报》记者浏览各家银行官网发现，大部分银行已经针对降息后的利率做出了调整。其中，工商银行、中国银行、农业银行、交通银行、招商银行为大阵营，定期存款利率一年2.5%，相当于较基准利率上浮11.1%；两年期利率为3%，三年期利率为3.5%，五年期利率为3.75%。
邮储银行执行一年期整存整取利率2.53%，相当于较基准利率上浮12.4%，但较降息前的利率下降了0.25个百分点，其二年期、三年期、五年期的定存利率则分别为3%、3.5%、3.5%，也较降息前的利率有所下降。
建设银行的定存利率为国有银行中高，其一年期整存整取利率为2.55%，二年期、三年期、五年期利率分别为3%、3.5%、3.75%。
恒丰银行、渤海银行则处于中间梯队，一年期定存利率为2.7%，较基准利率上浮20%，其二年期、三年期利率也较有竞争力，分别为3.42%、4.2%。
在第五梯队中，股份制银行占了绝大多数，光大银行、民生银行、浦发银行、华夏银行、兴业银行、浙商银行均执行2.75%的一年期定存利率，不过在其他期限的利率定价上也有所不同。例如光大银行的三年期、五年期利率分别为3.5%、3.75%，浙商银行则分别为4.25%、4.75%。
北京农商行为代表的第六梯队，一年期定存利率为2.925%，相当于基准利率上浮30%，其二年期、三年期和五年期较高，分别为3.42%、4.20%和4.50%。
后一个梯队为高利率梯队，一年期定存利率均超过3%，分别为杭州银行3%、南京银行3.15%、包商银行3.25%，包商银行也是目前利率上浮幅度大的银行，幅度达44.4%。此外，截至记者发稿时止，暂未有银行宣布利率上浮到顶至3.375%。
娄丽丽认为，本次存贷款下调同步特征，与上次贷款利率降幅大于存款利率不同，弱化了对银行利差收窄压力，对银行利润影响不会很大。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇则表示，此次1.5倍的浮动区间预计将有更多银行选择不上浮到顶，这说明我国利率市场化改革正在由推进中走向水到渠成。
买房人受益理财失意
此次降息后，个人住房公积金5年以上贷款利率由调整前的4%降为3.75%，商业按揭贷款基准利率也由调整前的5.9%下调为5.65%。
北京住房公积金管理中心表示，5月11日(不含)以前发放的，期限在一年(含一年)以内的个人住房公积金贷款，5月11日后仍执行原利率，不分段计息；期限在一年以上的个人住房公积金贷款，5月11日后仍执行原利率，自明年1月1日开始，执行调整后的新贷款利率。
以贷款100万元、贷款期限30年计算，若采用等额本息的方式还款，5年期以上的贷款利率下调到3.75%后，月供将从之前的4774元减少到4631元，减少了143元。若贷款期限为20年，降息后每月月供比去年11月22日前减少521元左右，总利息共减少了12.51万元。
不过，与买房人享受了降息带来的好处不同，银行理财市场因降息带来的效应可能会使率继续走低。
银率网数据显示，受母亲节影响，上周北京地区理财产品平均预期率有小幅上升，但仍处在下行通道，央行下调存贷款基准利率，市场资金会继续保持相对宽松的态势。银率网分析师认为，理财产品的率还是会缓步下行。想要购买银行理财的投资者，建议不要再等待观望，积极购买适合自己的理财产品，锁定。
降息首日未见银行一浮到顶 四大国有行按兵不动
昨天是央行降息后首日，按惯例，银行将调整存款利率。此次央行在对称降息之余，还将存款利率浮动上限由基准利率的1.3倍提升至1.5倍，不过记者梳理各银行利率牌价发现，暂无银行用足1.5倍上浮空间。
现状 银行利率差异化扩大
5月10日晚，央行宣布从5月11日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.25%。同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍。昨天，记者调查发现，各银行挂牌利率均较基准利率有10%-40%的上浮，但无一家银行上浮至50%。
国有五大行除建行外，其余四家银行各档期利率保持一致，以一年期定期存款为例，工行、中行、农行和交行一年期定存利率均为2.5%，而建行一年期存款利率为2.55%，略高于其余四大行。不过记者从北京地区工行了解到，工行在北京地区的存款利率比全行挂牌利率略高，两年期及以内各期限定期存款在央行基准利率的基础上上浮20%，无起存金额限制；三年期、五年期定期存款在央行基准利率（5年期存款以总行挂牌利率为基准）的基础上上浮20%，起存金额1万元（含）。
股份制银行中，招商银行与多数国有银行保持了一致，其一年期定存利率为2.5%，是所有性股份制银行中低的，而性股份制银行中，浦发银行、中信银行、兴业银行等一年期定存利率均为2.75%，较基准利率上浮22%左右。即便是上浮程度大的包商银行，此次也只是较基准利率上浮了44%，没有用足50%的上限。而北京银行一年期定期存款利率为2.75%，与多数股份制银行保持了一致。
分析 存款利率市场化接近收官
此前央行扩大利率浮动区间，都有银行将利率一浮到顶，此次却没有一家银行用足这一上限。中国银行[1.56% 资金 研报]国际金融研究所副所长宗良认为，这一情况在预期之内，按目前情况，大部分银行不会选择将存款利率上浮到1.5倍，那样成本就太高了。这表明中国利率市场化的后一跳——存款利率市场化已经基本完成。银行都会保持自己的节奏浮动利率，变动不会太大。
恒丰银行战略与创新部总经理娄丽丽也认为这在一定程度上折射出中国存款利率的市场化改革已接近收官。
算账 10万存款一年多差750元
降息后，五年以上商业贷款的利率由5.90%/年调整为5.65%/年。以贷款100万还贷年限20年为例，购房人的月还款额由每月7106.74元下调至6963.87元，月供减少了142.87元，总利息减少约3.4万元。
今年2月央行曾降息一次，如果加上上一次降息的影响，两次降息让100万元20年期购房者的月供总共可减少287.25元。如果再算上首套房贷9折利率的优惠，商贷购房的年利率仅为5.085%，贷款百万的月还款额将降至6646元。需要提醒的是，新利率通常要到明年1月1日起才能执行。
百万房贷月供减少142元
根据记者调查，包商银行目前一年期存款利率高，为3.25%，10万元存一年利息为3250元，而低的银行为2.5%，10万元存一年利息为2500元。照此计算，10万元一年期存款利息在不同银行多相差750元。
银率网分析师表示，银行存款利率浮动区间范围扩大，将加大各银行之间的存款利率差异化。此次降息后，银行的自主定价权更大，各银行之间利率差异将进一步拉大。因此，银率网分析师提醒储户，以后定期存款也要像买理财产品一样货比三家。
免责声明：凡注明“来源：房天下”的所有文字图片等资料，版权均属房天下所有，转载请注明出处；文章内容仅供参考，不构成投资建议；文中所涉面积，如无特殊说明，均为建筑面积；文中出现的图片仅供参考，以售楼处实际情况为准。
